4月2日，花旗银行(中国)、汇丰银行(中国)、渣打银行(中国)和东亚银行(中国)这四家首批外资银行本地法人银行开始营业。自此外资银行终于取得了向中国居民提供人民币存贷款业务的资格，作为零售业务重点的房贷按揭业务将成为中外资银行竞争的焦点。

4月9日记者向东亚银行咨询了解，他们已向中国内地居民推出房贷业务。据了解，东亚银行对于5年期以上房贷执行的基准利率是7.11%，根据客户信誉资质在此基础上最低打八五折，即6.043%的贷款优惠。目前除花旗银行尚未明确表态外，汇丰、渣打的房贷业务也正在紧锣密鼓地筹备中。而此之前，北京的外资银行人民币贷款仅适用于外国护照持有者和香港、澳门、台湾永久居民。

长久以来，“低风险、高利润”的房贷按揭一直是中资银行零售业务最大的利润来源。上海财经大学现代金融研究中心谈儒勇博士表示，年轻一代的消费者购房需求较为旺盛，目前90%以上的个人消费信贷业务都集中于房贷。而中资商业银行的收入来源目前仍高度依赖于信贷业务产生的利差收入，而在信贷资产中，房地产贷款又占有很大的比重，在某些银行这一比例甚至达到了90%。

银监会数据显示，截至去年末，全国个人住房贷款余额超过了2万亿元大关。而且每年的增速惊人，从1998年到2005年底，全国个人房贷余额增长了近43倍。如此大的市场规模，加上目前5年期以上贷款存在约4%的净利差，房贷业务给中资银行带来丰厚的利润都令外资行垂涎不已。

普华永道会计师事务所调查显示，在接受调查的35家外资银行中有12家外资银行表示，中国全面向外资银行开放金融市场后，计划向居民提供住房人民币贷款业务。而且，未来3年外资银行计划推出的新业务中，房屋贷款业务名列前茅。

谈儒勇分析表示，在个人消费贷款中，相对来说房贷的风险比较小，不良率仅为2‰~3‰。而且房价也一直在上涨，所以房贷肯定是外资银行全力争取的业务。“不管怎样，对消费者来说此次外资银行对境内人士放开房贷业务，使市民有了更多选择贷款机构的机会，尤其是年轻人比较容易接受。”他说：“同时这也将全面点燃银行之间的房贷之战。”

以服务取胜

“听说外资银行房贷利率很低，高的才5%，低的只有4.5%，那可比中资银行低3%左右啊。”正筹划购房的邓晓先生说。他听说外资银行即将对中国内地居民开展房贷业务，并且有许多优惠政策，无不欣喜。

“买房子要贷款的话至少也得三四十万，如果按照国家现行的利息，即7.11%的话，那利息就得十几万。”邓晓说：“当然是哪家银行的利息低选哪家啦！”

但这毕竟是坊间传闻，实际情况并非如此。东亚银行北京分行的营业员李蔚告诉记者，5%的房贷利率目前仅提供给外国护照持有者，香港、澳门、台湾永久居民和获得永久海外居留权的中国公民，以港元或美元来计算房贷利率。所以中国内地居民目前还不能享受这个优惠利率房贷。

这也就是说，外资银行在房贷争夺上不会打“价格战”。目前，央行加息后的5年期以上房贷利率为7.11%，各银行可在此基础上下浮15％，即6.04%的贷款优惠，而中、外资银行应都会向客户提供最优利率，所以谁的服务出众，谁就能赢得客户。李蔚说，银行的房贷利率是统一施行中国人民银行统一规定的利率，和中资银行是一样的，“但是客户会从我们的服务中体会到外资银行的优势，也会因此选择外资银行。”

在中国去银行排长队已经成为一个屡见不鲜的风景，同时还要忍受银行人员冷淡的服务态度。渣打银行的贵宾客户许冰说：“以前去国内的银行都是你到处找理财师，让他帮忙，而在外资银行则是理财师围着你转。与中资银行相比，外资银行客户经理不是被动等待客户，而是比较主动联系客户，为他们服务。如果外资银行开放内地房贷业务，我肯定会毫不犹豫的选择外资银行。”

虽然不乏许冰一样对外资银行房贷跃跃欲试的客户，但美联物业交易管理部高级经理王磊说，外资银行对中资银行的房贷现在还不能造成威胁。他说，外资银行的房贷业务对市场的影响一分为二。中低端个人住房贷款并不是外资银行现在的业务目标，中资银行在这部分房贷上占有绝对优势。中资银行能提供公积金、商业房贷、甚至混合贷款，品种非常多样，已能满足大众的需求。但是，在高档住宅、别墅房贷业务上，外资银行的竞争力较强，在外资银行贷款币种选择较自由，服务也很周到，在存贷款环节都会有专门的客户经理给予意见进行发放贷款。以汇丰银行为例，该行在上海地区推出的房贷楼盘集中于均价高达25000元/平方米的别墅、豪宅。